當借款合同不涉及抵押擔保時，其主體分別是債權人和債務人。在沒有特別規定的情況下，借款合同的變更應遵循合同變更的一般原則，合同法第77條規定：“當事人協商一致，可以變更合同。法律、行政法規規定變更合同應當辦理批準、登記手續。”下面上海借款合同律師將向您介紹合同的變更。

　　借款合同進行變更的情形有哪些？

　　一、債權人變更

　　債權人以合同、贈與或者基于法律的方式將其全部債權轉讓給他人，只有債務的主體發生變化，而不改變債務的內容。根據債權轉讓的不同原因，將其分為債權轉讓和債權轉讓。債權轉讓是指基于合同或者其他形式的協議進行的債權轉讓；債權轉讓主要是指法人債權人贈與、分立、合并的債權轉讓，繼承人自然人債權人死亡。

　　但在銀行作為債權人的情況下，這些債權人變動的原因基本不會出現，因此我國《擔保法》對此作出了具體規定，第六十一條盡管有禁止規定，但最高額抵押的主合同債權不得轉讓。最高人民法院隨后發出通知，審理金融資產管理公司收購管理案件。《關于國有銀行不良貸款資產處置案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《規定》)對第六十一條作了限制性解釋。第二條規定金融資產管理公司轉讓國有銀行債權后，在債權轉讓前，人民法院已對原債權銀行提起訴訟。根據原債權銀行或金融資產管理公司的申請，當事人可以變更為債權已轉讓的金融資產管理公司。也就是說，在現實中，由于銀行不良資產剝離的需要，銀行主體債權人在一定情況下可以將債權轉出。第八條規定，人民法院明確最高額抵押擔保的非特定債權后，原債權銀行轉讓主債權的，債權轉讓行為可以視為有效。第九條規定資產管理公司可以依法取得有擔保債權的抵押權，抵押權登記原件繼續有效。可以看出，最高額抵押擔保的非特定債權明確后，原債權銀行轉讓主要債權時，可視為債權轉讓有效，同時具有抵押權轉讓的效力。未約定債權后，原債權銀行轉讓主要債權的，債權轉讓行為視為有效。

　　上海借款合同律師指出，在最高額抵押擔保確定之前，債權人與債務人約定轉讓單筆債務的，根據民法中的當事人意思自治原則，從法律角度也是可以的。因為最高額抵押不從屬于每一個特定的債權，而是從屬于不斷發生的基本法律關系，每一個特定的債權的轉讓，只是意味著該債權不在最高額抵押所擔保的范圍之內，但抵押權并不隨之轉讓給受讓人，該債權數額不再計入最高額抵押擔保的實際債權總額，這種行為實質上是最高額抵押擔保范圍的變動。擔保債權的范圍是由債權基礎法律關系的類型決定的，因此范圍的變化實質上意味著基礎法律關系的變化。通常，這種變化表現為：

　　(1)以某類債權替代學生原有數據類型的債權；

　　(2)其他類型索賠的附加索賠；

　　(3)排除一類現有索賠要求；

　　(4)也可以添加到特定的索賠。

　　上海借款合同律師表示，這些變更不需要抵押權人和其他第三人在下一順序的同意，但必須在抵押權確定之前進行，否則無效，變更登記是變更的生效要件。抵押權確定前當事人未辦理變更登記的，視為未變更。

　　物權法第204條也承認本法的債權轉讓的影響，規定債權擔保的最高抵押確定之前，如果債權的一部分轉移，最高抵押不得轉移，除非當事人另有約定。可以看出，我國法律在確定最高擔保抵押之前已經改變了債權轉讓問題，持積極的態度，甚至給予了雙方可以自由商定的一定空間。但是，作為銀行等類似的金融機構，在不同地位的情況下應采取不同的對策：

　　(1)作為債權人簽訂合同時，為防范自身風險，在簽訂最高額抵押合同時，最好選擇約定的債權轉讓方式，而不是最高額抵押權的轉讓方式。更有利于保護自己的利益；

　　(2)第三人接受債權轉讓的，應當要求同時轉讓其抵押權的最高額；。因此，現在法律允許這種轉讓，第三人可以依法要求對其合法權益給予最大限度的保護。

　　二、債務人變更

　　債務人的變更可以因多種原因發生，主要包括債務承擔、債務人的合并與分立、債務人的追加、多個債務人中單個債務人的退出等。特別是一旦發生債務承諾，根據不同類型的債務承諾，對最高額抵押的影響是不同的。在前文中，筆者已經界定了債務承諾的類型，即免責債務承諾和共存債務承諾。在債權人同意的基礎上，如果要保持最高額抵押的抵押效力，還必須得到抵押人的同意，而這種同意需要通過書面合同或多方協議來固定。因為債務人的償債能力對抵押人最終是否承擔債務影響很大。但在共存債務承諾的情況下，即增加新的債務人，實際上降低了抵押人的擔保風險，理論上無需其同意即可生效。

　　但在最高額資產抵押貸款擔保的情況下，如：

　　(1)債務人與抵押人在債務人與第三方同意變更債務承諾時存在重疊，僅經債權人同意；

　　(2)債務人與抵押人重合。債權人與第三人約定變更承擔債務時，仍需債務人承擔擔保責任的，實際減輕債務人負擔。無需進一步手續辦理，但擔保人身份即將獨立行使擔保人權利，如經書面同意可以重新轉讓，整個證據鏈將更加完整、嚴謹。

　　(3)如債務人與抵押人分開，承擔以任何一種方式產生的債務須取得抵押人的書面同意。

　　以上是上海借款合同律師整理的關于借款合同變更的知識。如有更多疑問，可咨詢策法網專業合同律師，或直接委托吳某幫助您走出法律困境。

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