1月24日，四川省隆昌市的鄭女士準(zhǔn)備按揭買房，并在查詢征信時(shí)被一條“不良記錄”驚呆了：該征信記錄顯示她在廣東某銀行還有一筆10,000元未還。明明借款早就全部還清了。對(duì)鄭女士來(lái)說(shuō)，這種“不良征信”使她的社會(huì)信譽(yù)下降，也對(duì)她的聲譽(yù)造成損害。因此，她多次與銀行溝通，要求修改信用報(bào)告的不良記錄，但一直未能通過(guò)審核。因此，鄭女士向法院提起訴訟。

 

　　貸款已經(jīng)償還，信用報(bào)告顯示仍然是逾期的。

　　近日，法院在第一次開庭審理了這起名譽(yù)糾紛案件。控方鄭女士向法庭提出訴訟要求：要求判決被告停止侵權(quán)，撤消原告信用記錄不良；判決被告承擔(dān)原告因本案而產(chǎn)生的律師費(fèi)3000元；本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。

　　2015年12月，原告訴稱，被告(廣東一家銀行)與一家上海一家網(wǎng)貸平臺(tái)公司簽訂合作協(xié)議，在網(wǎng)上微貸款業(yè)務(wù)上進(jìn)行合作，推出網(wǎng)上微貸產(chǎn)品，由貸款公司篩選和推薦客戶到銀行，經(jīng)銀行批準(zhǔn)，將貸款直接發(fā)放到借方指定的賬戶，還本階段由網(wǎng)貸公司存入借款人每期應(yīng)還本息，借款者把每期的貸款本息還給網(wǎng)貸公司，再通過(guò)網(wǎng)貸公司向銀行結(jié)算。

　　原告與被告簽訂了《個(gè)人借款合同》，主要內(nèi)容為：原告向被告提供23000元貸款，貸款期限24個(gè)月，即2017年1月12日至2018年12月12日止。

　　在銀行放款之后，原告于2020年10月30日將貸款歸還給網(wǎng)貸公司，顯示該網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)結(jié)清，但原告最近的征信記錄顯示，貸款逾期7個(gè)月以上，仍有1萬(wàn)余元未償還。

　　控方為此聯(lián)系被告要求更改信用記錄，但被告以原告材料不足為由拒絕調(diào)整。在原告看來(lái)，被告的行為嚴(yán)重侵害了原告?zhèn)€人征信權(quán)益，損害了原告的社會(huì)信譽(yù)，侵犯了原告的名譽(yù)，應(yīng)當(dāng)停止侵權(quán)。

 

　　為什么銀行拒絕修改信用報(bào)告不良記錄？

　　由于原告已經(jīng)償還了全部借款，為什么還顯示還有余額呢？

　　在審判過(guò)程中，被告被法院傳喚未能出庭參加訴訟，但被告向法院提出書面答辯：

　　1.2016年12月6日，銀行與鄭女士簽訂了借款合同，約定貸款23000元，借款期限為24個(gè)月。第二天銀行全部放款，完成了合同義務(wù)，貸款合同成立并生效。在借款期間，鄭女士沒有及時(shí)償還，從2017年12月起，就發(fā)生了一次逾期。并且逾期后償還給網(wǎng)貸公司的款項(xiàng)沒有支付到銀行指定的還款賬戶，不能證明是對(duì)銀行的有效還款。無(wú)法確定鄭女士履行了還款義務(wù)；

　　2.造成征信逾期的實(shí)際侵權(quán)人應(yīng)為網(wǎng)貸平臺(tái)公司。案件中借款合同是銀行和鄭女士簽訂的，即使鄭女士希望申請(qǐng)結(jié)清，也要直接向銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行同意。截至2020年9月，鄭女士未按合同約定的時(shí)間償還貸款，未償還款項(xiàng)一直未付給網(wǎng)貸平臺(tái)公司，網(wǎng)絡(luò)貸款公司無(wú)權(quán)代表銀行做出同意鄭女士不符合借款目的，接受貸款逾期后償還和結(jié)清的意思，鄭某向網(wǎng)貸公司付款并不等同于向銀行還貸，而且網(wǎng)貸公司并沒有向銀行支付任何費(fèi)用，該銀行在收到鄭女士實(shí)際還款之前，并沒有把貸款的實(shí)際償還情況報(bào)告征信沒有過(guò)錯(cuò)。導(dǎo)致鄭女士征信逾期的原因，是因?yàn)榫W(wǎng)貸公司有截留挪用她還款資金的行為，它的實(shí)際侵權(quán)者是網(wǎng)絡(luò)貸款公司；

　　3.名譽(yù)受損的后果是導(dǎo)致借款人社會(huì)評(píng)價(jià)低，但是，中國(guó)人民銀行的信用體系相對(duì)封閉，信用記錄沒有在不特定人群中傳播，對(duì)借款者不降低社會(huì)評(píng)價(jià)，不損害名譽(yù)權(quán)的侵權(quán)后果。
 

　　請(qǐng)求銀行撤銷不良征信獲得法院支持

　　是否有證據(jù)支持原告提出的訴訟要求？經(jīng)過(guò)法庭審理，被告人作為商業(yè)銀行，有義務(wù)按照國(guó)務(wù)院《征信管理?xiàng)l例》和中國(guó)人民銀行有關(guān)個(gè)人信用信息的基本數(shù)據(jù)采取管理的有關(guān)規(guī)定，通過(guò)系統(tǒng)向中國(guó)人民銀行個(gè)人征信中心如實(shí)報(bào)送各類貸款客戶的逾期還款信息。而本案原告鄭女士作為借貸者，在2020年10月30日已經(jīng)償還了全部貸款本息，在此情況下，不再有逾期未還，本應(yīng)對(duì)鄭女士逾期還款信息進(jìn)行修正，但銀行至今未糾正，致使原告社會(huì)信譽(yù)受損，侵犯了原告的名譽(yù)，控方提出判決，要求被告清除原告信用記錄不正確的信用記錄，法庭應(yīng)當(dāng)支持。

　　對(duì)于網(wǎng)貸公司未能及時(shí)向銀行支付已歸借款人還清的貸款本息，網(wǎng)貸公司和銀行之間的合同關(guān)系，不能對(duì)借款人進(jìn)行對(duì)抗。因銀行失當(dāng)，造成鄭女士律師費(fèi)損失3000元，應(yīng)由銀行承擔(dān)。

　　鑒于此，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一千零二十四條，法院判決被告于判決生效后十天內(nèi)取消原告自2020年11月起至今的不良信用記錄；并根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一千零二十四條作出判決。
 

　　珍惜個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人信息

　　個(gè)人征信作為一種無(wú)形資產(chǎn)，在日常生活中占有著不容忽視的重要地位。作為消費(fèi)者在享受各種金融服務(wù)時(shí)不可缺少的“經(jīng)濟(jì)身份證”，個(gè)人征信報(bào)告已幾乎滲透到了各個(gè)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中。不佳的信貸記錄會(huì)影響我們的工作和生活，如影響貸款申請(qǐng)，甚至可能影響旅行、就業(yè)等等，許多企業(yè)在員工入職前都會(huì)進(jìn)行背景調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)征信記錄不佳，就不能進(jìn)入。

　　在此，法官提醒大家，一定要高度重視并維護(hù)個(gè)人信用記錄。貸款、汽車貸款等切莫逾期或不還；信用卡消費(fèi)要量入為出，避免因無(wú)法償還欠款而發(fā)生不良記錄；對(duì)他人擔(dān)保，要對(duì)被擔(dān)保人信用狀況有深入了解，謹(jǐn)慎考慮，以免影響到自己的征信。此外，還要妥善保管身份證，身份信息不能隨意提供給他人，以免他人冒用本人的身份辦理業(yè)務(wù)，產(chǎn)生財(cái)務(wù)債務(wù)。上海損害賠償律師


 

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