上海交通事故保險(xiǎn)理賠律師提醒，當(dāng)合同雙方對保險(xiǎn)條款的理解存在爭議時(shí)，保險(xiǎn)條款作為格式條款作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋；同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)近因原則，保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)考慮在保險(xiǎn)事故中起決定性作用的原因。

　　【案情簡介】

　　被害人安某工作單位的勞務(wù)公司作為投保人，在被告保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，并增加了團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。勞務(wù)公司支付保費(fèi)后，被告保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為60萬元。保險(xiǎn)條款（免責(zé)）部分規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在以下任何時(shí)期因事故死亡或殘疾，保險(xiǎn)人不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任：（1）在醉酒或酒精、毒品或管制藥品的影響期間

　　2017年7月16日22時(shí)許，被害人安某與外人劉某駕駛的無牌兩輪摩托車相撞，導(dǎo)致安某和劉某在搶救無效后死亡。尸檢報(bào)告顯示，安的死因是腦損傷和失血性休克。經(jīng)檢查，事故發(fā)生時(shí)，安和劉都喝醉了，其中安的血液中檢測到乙醇濃度為196瞬間

　　2018年3月2日，受害人安的父母、配偶和子女作為原告在法院提起訴訟，要求被告保險(xiǎn)公司支付60萬元的保險(xiǎn)賠償金。被告保險(xiǎn)公司辯稱，事故發(fā)生時(shí)，受害人安醉酒。根據(jù)保險(xiǎn)條款，如果被保險(xiǎn)人在醉酒期間意外死亡，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。此外，被告保險(xiǎn)公司已履行保險(xiǎn)豁免條款的通知義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)單的記錄，投保人已仔細(xì)閱讀并充分了解保險(xiǎn)條款和本保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)、如實(shí)告知、合同終止等重要內(nèi)容，并在保險(xiǎn)單上蓋章。

　　原告對上述保險(xiǎn)條款有不同的理解。原告表示，被告保險(xiǎn)公司已通知免責(zé)條款，但原告認(rèn)為安的死因不是醉酒，死因是顱腦損傷和失血性休克死亡。安是一名乘客，不是司機(jī)。

　　【爭議焦點(diǎn)】

　　對于被告保險(xiǎn)公司不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的義務(wù)，受害人安某在醉酒期間發(fā)生交通事故死亡，存在兩種觀點(diǎn)。

　　第一種觀點(diǎn)：受害人安在醉酒時(shí)死于交通事故，屬于保險(xiǎn)條款約定的豁免情況，保險(xiǎn)公司履行了告知豁免條款的義務(wù)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

　　第二種觀點(diǎn)：當(dāng)合同雙方對保險(xiǎn)條款的理解存在爭議時(shí)，保險(xiǎn)條款作為格式條款作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋；同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)近因原則，保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)考慮在保險(xiǎn)事故中起決定性作用的原因。安屬于意外死亡，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　【律師評析】

　　由于以下原因，同意第二種觀點(diǎn)：

　　1、保險(xiǎn)合同條款作為格式條款，按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或者受益人就保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)按照通常的理解進(jìn)行解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。在保險(xiǎn)合同雙方對保險(xiǎn)條款理解存在爭議的情況下，應(yīng)作出有利于原告的解釋，即受益人。作為一個(gè)專門從事保險(xiǎn)的專業(yè)組織，被告應(yīng)該完整和明確的解釋條款和術(shù)語涉及合同的另一方的重要權(quán)益在格式合同，并盡量避免由于語義理解和條款適用產(chǎn)生的爭議，并有效保護(hù)另一方的合法權(quán)益保險(xiǎn)合同。被告主張免責(zé)條款中醉酒……的影響期不能理解為無損害的原因。如果被保險(xiǎn)人在醉酒期間死亡，保險(xiǎn)人可以考慮意外傷害的原因。

　　2、考慮到保險(xiǎn)事故的原因，根據(jù)保險(xiǎn)近因原則，在保險(xiǎn)事故中，如果其主要決定性作用的原因是近因在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。受害人安的死亡直接原因是交通事故造成的顱腦損傷和失血性休克，屬于意外死亡。被告保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　上海交通保險(xiǎn)理賠律師認(rèn)為，綜上所述，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。此外，作為一個(gè)完全民事行為能力的人，安知道司機(jī)劉喝酒，仍然乘坐劉駕駛的車輛，并遭受事故。安的行為客觀上增加了意外傷害行為的概率，與交通事故死亡存在相當(dāng)大的因果關(guān)系。參照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十五條關(guān)于中華人民共和國保險(xiǎn)法若干問題的解釋（三）第二十五條：被保險(xiǎn)人的損失是由承保事故或非承保事故造成的，免責(zé)原因難以確定。當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的，人民法院可以按照相應(yīng)的比例予以支持，并相應(yīng)減少被告保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金支付義務(wù)。法院根據(jù)本案的實(shí)際情況，認(rèn)定被告承擔(dān)70%的保險(xiǎn)責(zé)任。

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